Territoriale per natura
Banco Popolare, uno dei più importanti gruppi italiani che mette a disposizione dei suoi clienti oltre 2.000 sportelli sparsi su tutto il territorio e circa 20.000 dipendenti. L'area di riferimento è quella del Nord Italia ma la sua presenza sul territorio è sempre più diffusa a livello nazionale, quindi l'istituto si propone senza dubbio come grande realtà del nostro paese. Non manca l'operatività sui mercati esteri messa in atto soprattutto attraverso la partecipazione ad una rete internazionale e al rapporto con circa 3.000 istituti stranieri.
La filosofia nella gestione
Si appoggia su circa 200.000 soci che garantiscono capitali in cambio di servizi dedicati, ed è quindi strettamente identificabile nella categoria delle aziende che si ispirano al principio del credito popolare, piuttosto diffuso in Italia, un concetto che avvicina la banca al territorio di appartenenza, con una particolare attenzione verso la piccola imprenditoria e le famiglie. Un modello di gestione che prende sempre più piede, grazie proprio alla sua naturale vicinanza "territoriale" con il cliente.
Caratteristiche generali
Bene, dopo questa dovuta premessa passiamo ad analizzare la soluzione offerta per un conto deposito. Del resto un'analisi delle caratteristiche dell'istituto "emittente" era un atto dovuto per valutare tutta una serie di fattori, tra cui la garanzia di affidare i nostri risparmi ad una realtà solida e sicura.
Si presenta bene
Diciamolo subito, YouBanking si presenta bene, a partire dall'impegno ad accollarsi l'imposta di bollo. Questo è un punto a favore di cui parleremo più avanti. Altre caratteristiche che vanno evidenziate sono che l'offerta attuale è valida solo fino al 30 novembre di quest'anno, nella sostanza fino a fine mese, il minimo vincolabile è di 5.000 euro, senza nessun limite di giacenza, e ci possono essere fino a 2 intestatari. Inoltre si possono vincolare in modo diverso cifre diverse. Per esempio, se sul conto ci sono 20.000 euro si possono bloccare 7.000 euro a 9 mesi, 5.000 a 12 mesi e 8.000 a 18 mesi. Ovviamente potete gestire le somme come volete, quello fatto è solo un esempio.
Si può liberare il capitale
A questo va aggiunto che tutto può essere svincolato in qualsiasi momento, se per esempio si dovesse avere bisogno di liquidità. In questo caso, ovviamente, vi verrà ritirato l'interesse erogato anticipatamente e il capitale versato verrà remunerato con un tasso base.
L'ultima precisazione riguarda la clientela a cui si rivolge l'offerta di Banco Popolare, vale a dire solo nuovi clienti. Per nuovi clienti si intende anche chi ha già avuto un rapporto finanziario col gruppo ma ha provveduto a chiudere lo stesso entro il 31 dicembre 2011.
- Varie opzioni possibili
L'offerta si presenta con 3 soluzioni diverse e varie opzioni che la rendono piuttosto flessibile, sicuramente un punto a favore di questo prodotto. Si può anche scegliere la liquidazione degli interessi al momento della sottoscrizione e non alla scadenza, cosa piuttosto rara. Naturalmente in questo caso c'è un onere da pagare.
Vediamo in questa tabella riassuntiva le tre proposte.
| Periodo (mesi) | Tasso lordo |
| 9 | 3% |
| 12 | 3,50% |
| 18 | 3,55% |
Ovviamente il tasso, come specificato nella tabella, va considerato lordo. Quindi, per stabilire l'effettivo ricavo dell'investitore, va detratta la tassazione, che nel caso dei conti deposito è del 20%, le eventuali spese di gestione e soprattutto l'imposta di bollo, a meno che, come in questo caso, sia prevista l'esenzione dal pagamento.
- Spese di gestione
Capitolo sempre decisivo nella valutazione di un qualsiasi prodotto finanziario, quello delle varie voci di spesa, visto che spesso possono veramente nascondere brutte sorprese. Anche in questo caso riassumiamo il tutto in una tabella in modo da avere una visione di insieme del discorso certo più chiara di tante parole.
| Voce di spesa | Costo (euro) |
| Apertura | 0 |
| Chiusura | 0 |
| Versamenti | 0 (sia presso le filiali che attraverso internet) |
| Prelievi | 0 (anche in questo caso nessun costo sia in filiale che su internet) |
| Estratto conto | 0 se online, mentre l'invio del cartaceo 1,25 euro |
Bene, come vediamo YouBanking, nella sostanza, non presenta costi di gestione significativi. Consideriamo questa caratteristica uno dei suoi valori aggiunti, visto che in altri casi la cosa fa la differenza, eccome.
- Niente imposta di bollo
Di questi tempi non è male, visto che, grazie al decreto fiscale del Governo Monti, sono rimasti veramente in pochi a concedere questo "sconto", considerando anche l'aumento stabilito fin dal primo momento ad inizio 2013 di ben il 50%.
- Gestione dei servizi
Come tutti i prodotti finanziari moderni che si rispettino, può essere gestito anche attraverso internet, mobile e by call, vale a dire con assistenza telefonica da operatore. Un requisito ormai importantissimo e imprescindibile.
Esempi
Approfittando del simulatore messo a disposizione sul sito vediamo alcuni esempi.
| Importo | Vincolo | Tasso lordo | Interesse netto |
| 10.000 | 9 | 3% | 180,16 |
| 10.000 | 12 | 3,5% | 280,00 |
| 10.000 | 18 | 3,55% | 424,83 |
| 25.000 | 9 | 3% | 450,41 |
| 25.000 | 12 | 3,5% | 700,00 |
| 25.000 | 18 | 3,55% | 1062,08 |
| 40.000 | 9 | 3% | 720,66 |
| 40.000 | 12 | 3,5% | 1120,00 |
| 40.000 | 18 | 3,55% | 1699,33 |
Opinione
Per quanto riguarda l'utile generato siamo a livello dell'inflazione italiana, tranne con il vincolo a 9 mesi. Nella norma quindi delle offerte del mercato. Due elementi sono però a favore di YouBanking. Il primo è la flessibilità di gestione del vincolo mentre il secondo è l'assenza dell'imposta di bollo, interamente a calcolo della banca, come abbiamo detto.
Di questi tempi non è una cosa comune e la differenza non è da poco. L'assenza di costi di gestione e gli interessi anticipati sono benvenuti ma un po' tutte le offerte si stanno concentrando su questi fattori, che non ci sentiamo quindi di considerare vincolanti e decisivi nella valutazione della convenienza di un conto deposito.
Nell'insiemeil prodotto si presenta bene, soprattutto a 12 e 18 mesi, ovviamente nell'ottica, come è nella natura di questa tipologia di strumenti finanziari, di salvaguardare il valore del capitale investito dall'inflazione.