I prestiti cambializzati per protestati e cattivi pagatori

Spesso, quando si ha bisogno di un prestito, ci si scontra con una dura realtà, che riguarda molti di noi: l'impossibilità di offrire garanzie adeguate, come una busta paga, un reddito stabile e sicuro, un'attività avviata e che genera introiti continui, oppure una pensione che garantisce il creditore. Ci sono poi tanti che risultano inseriti nelle liste dei cattivi pagatori, o che risultano protestati e che quindi difficilmente otterranno un prestito recandosi in banca o presso una finanziaria. Ci sono però delle alternative quando si è senza garanzie, prima fra tutte quella dei prestiti cambializzati, chiamati spesso a domicilio, o fiduciari, e vedremo perché. Nel nostro articolo di oggi vedremo come funzionano e cosa sono i prestiti cambializzati, se veramente si possono ottenere senza garanzie (non fatevi illusioni) e quali sono le conseguenze se non riusciamo a ripagare il nostro debito. Vedremo anche come una delle caratteristiche principali dei prestiti cambializzati a domicilio è la velocità di erogazione ed inoltre cercheremo di elencare i soggetti che li erogano e dove richiederli. Insomma, quali sono le banche e le finanziarie che fanno prestiti cambializzati. In genere, comunque, i finanziamenti cambializzati sono molto utilizzati nel settore dei prestiti tra privati, che si sta evolvendo sempre di più, come vedremo. Bene, riassumiamo gli argomenti che tratteremo nel corso dell'articolo.

  • Cosa sono i prestiti cambializzati
  • Come funzionano le cambiali
  • Prestiti tra privati con cambiali
  • Protesto e pignoramento dei beni per mancato pagamento
  • Prestiti cambializzati a domicilio
  • Chi li eroga
  • Findomestic, Compass, Agos, Poste Italiane e Unicredit
  • I requisiti per finanziarie e banche
  • Per lavoratori dipendenti e autonomi, pensionati e disoccupati
  • Pro e contro dei prestiti cambializzati

I prestiti cambializzati : cosa sono

Bene, vediamo come è possibile ottenere credito anche senza garanzie, senza busta paga o se si è cattivi pagatori o protestati, con quello che è il principale strumento per richiedere un prestito al di fuori dei canali ufficiali, vale a dire banche e finanziarie con i classici requisiti richiesti. Nell'articolo linkato riassumiamo tutte le strade possibili per chi è alla ricerca di capitale ma non può rivolgersi, per una ragione o per un'altra, al normale mercato creditizio, comprese le iniziative statali e private, come il Microcredito per chi vuole aprire un'attività o il finanziamento di Intesa Sanpaolo per gli studi universitari, che come unica garanzia chiede un andamento positivo del corso di studi.

Si pagano con le cambiali

Parliamo innanzitutto di prestiti non finalizzati, quindi non legati a progetti o spese specifiche, come nel caso dei finanziamenti per l'acquisto di un'automobile, la ristrutturazione della propria casa, un viaggio o così via. I prestiti cambializzati si basano sul rimborso mediante le classiche cambiali, un tempo molto più diffuse rispetto ad oggi. Si tratta, in pratica, di veri e propri "pagherò", con scadenze in genere mensili. Il funzionamento di una cambiale è molto semplice: si applica innanzitutto una marca da bollo, si compila il documento in tutte le sue parti, a partire ovviamente dalla data di scadenza, e si firma.

La soluzione per chi è senza garanzie

Una delle caratteristiche principali del prestito cambializzato è quella di sottostare ad un sistema di tassi di interesse che rimane fisso nel tempo. Ovviamente, in questo caso gli interessi da pagare sono generalmente più elevati rispetto a quanto avviene normalmente. L'assenza di garanzie, come la busta paga o un reddito costante, genera più pericoli per il creditore e quindi la richiesta di interessi più importanti. Inoltre, nel caso in cui una o più cambiali vengano posticipate, rispetto alla loro scadenza naturale, è normale la richiesta da parte del creditore di un aumento dell'interesse dovuto, come è facile immaginare. Insomma, i prestiti cambializzati possono essere una soluzione per chi è senza garanzie o senza busta paga, ma richiedono un costo del finanziamento più elevato. Questo è comunque un prezzo da pagare obbligatorio. Chiunque è protestato o cattivo pagatore, per non parlare di chi non ha una busta paga, sa che non ci sono alternative per ottenere un prestito, se non quella di essere disposti al pagamento di interessi maggiorati rispetto al solito.

Come funziona la cambiale

Non è questo l'ambito giusto per approfondire il discorso, ma quello che ci interessa, in quest'ambito, è capire perché si può ottenere un prestito senza garanzie con il sistema delle cambiali. Come abbiamo detto in precedenza, la cambiale è in pratica un "pagherò", che obbliga il debitore al pagamento di quanto prestabilito. Nel caso in cui non avvenga il pagamento, il creditore ha la possibilità di accedere più velocemente agli strumenti previsti dalla legge nel caso in cui non venga rimborsata la cifra inserita nella cambiale alla scadenza prestabilita. Parliamo innanzitutto della possibilità per il creditore di chiedere in tempi brevissimi il pignoramento dei beni del debitore insolvente, il quale tra l'altro andrà incontro ad un protesto, come nel caso di un assegno in bianco. Se vi può interessare, abbiamo parlato del pignoramento dei beni, e di come funziona il discorso, nel nostro articolo su cosa succede quando non si paga il mutuo. Troverete informazioni sul pignoramento, quali sono i tempi e le procedure, come funziona il pignoramento della casa di proprietà, dello stipendio, le aste giudiziarie e così via. In definitiva le regole in questi casi sono comuni a vari contesti, compreso quello in cui non si onori il pagamento di una cambiale. Il prestito cambializzato espone quindi il debitore in modo particolare, nel caso in cui non assolva al suo compito, a differenza di quanto avviene nel caso in cui non si rimborsi un finanziamento ottenuto mediante altre garanzie. Anche in questo caso viene previsto il pignoramento dei beni, ma al termine di un percorso che richiede al creditore tempi più lunghi, a differenza di quanto avviene per una cambiale non pagata. In questo caso, infatti, il creditore può chiedere che venga immediatamente onorato il pagamento della cambiale tramite un atto di precetto, al quale può seguire in tempi molto brevi il protesto e quindi la richiesta di pignoramento dei beni del debitore insolvente.

Prestito tra privati e social lending

Fino ad alcuni anni fa si poteva ottenere un prestito da rimborsare con cambiali anche dalle banche, oltre che dalle finanziarie, ma adesso le cose sono cambiate. Ci sono ancora delle finanziarie e delle banche a cui si può richiedere un prestito cambializzato (ne parleremo successivamente), ma allo stato attuale questo tipo di finanziamento trova il suo ambito migliore soprattutto nel settore privato. In un precedente articolo abbiamo parlato del social lending, così chiamato perché è nato nei paesi anglosassoni. Si tratta di una particolare tipologia di prestito tra privati (nei due articoli linkati approfondiamo il discorso). Questa pratica sta prendendo sempre più piede nel nostro paese, tanto che sono nate diverse piattaforme online adatte allo scopo, dove si incontrano soggetti disposti ad erogare credito e altri in cerca di un finanziamento. Uno dei vantaggi del social lending sulle piattaforme online è quello di ottenere soldi da privati seri, mentre se si accettano soldi da soggetti non istituzionali, si rischia di incontrare i classici strozzini, cosa che vi invitiamo a non fare, ovviamente. Il settore dei prestiti tra privati è ormai una realtà consolidata, con interessi che possono essere anche più bassi di quelli richiesti da banche e finanziarie, in quanto l'assenza di intermediari abbatte il costo dei prestiti. Il sistema è valido e funziona con il metodo del rating: più si è puntuali nella restituzione delle rate, più si avrà facilità a chiedere nuovo credito e con un tasso di interesse sempre minore. Ovviamente non è tutto oro quello che luccica, quindi vi invitiamo a leggere il nostro articolo sul social lending per saperne di più. I prestiti tra privati con cambiali sono certamente un'ottima oppurtunità per chi è senza garanzie e busta paga, ma allo stesso tempo ha bisogno di un finanziamento.

Il prestito cambializzato a domicilio

Una delle caratteristiche principali di questa forma di finanziamento anche per chi è protestato, inserito nella lista dei cattivi pagatori o senza busta paga, è quella che si può ricevere l'assegno con il capitale richiesto anche direttamente a casa. Ecco perché si può trovare spesso la denominazione di prestito cambializzato a domicilio.

Dove richiederlo

La richiesta del prestito cambializzato può essere fatta anche online, ma in genere si viene invitati comunque a recarsi presso la filiale di una finanziaria o banca che sia che eroga prestiti fiduciari cambializzati per concludere la pratica e soprattutto mostrare i documenti per la copertura del finanziamento.

Chi li eroga

Preso atto che banche e finanziarie variano spesso le condizioni per la concessione di un finanziamento, in genere si può provare a recarsi presso la filiale di un istituto di credito o di una finanziaria ed informarsi se è possibile accedere al credito mediante il prestito fiduciario cambializzato, sempre che si scelga questa strada invece del prestito tra privati con cambiali. Vi consigliamo, a questo proposito, i nostri articoli sulle principali aziende creditizie in Italia, dove potrete trovare tutte le informazioni su requisiti, condizioni e tassi di interesse richiesti per la concessione di un prestito:

Requisiti per finanziarie e banche

Come abbiamo detto, è possibile richiedere un prestito fiduciario cambializzato anche presso alcune finanziarie e banche, anche se su queste ultime potremmo avere più di un problema. In genere, comunque, a differenza di quanto avviene nel caso dei prestiti tra privati, per ottenere credito dalle finanziarie o dalle banche, da ripagare con le cambiali, qualche garanzia bisogna darla. Anche perché stiamo parlando di un contesto particolare, quello di chi ha intenzione di chiedere un finanziamento pur risultando protestato, cattivo pagatore o senza busta paga. Se non si vive questa condizione, la richiesta di un prestito cambializzato non ha senso, in quanto il prezzo da pagare c'è, eccome.

Per lavoratori dipendenti

Il documento più richiesto per quanto riguarda i lavoratori dipendenti, al fine di ottenere un prestito cambializzato, anche se sono protestati o cattivi pagatori, è il Tfr, il Trattamento di fine rapporto. Negli ultimi tempi le finanziarie hanno cominciato a richiedere anche il modello Cud. In assenza di questo documento, a meno di impegnare qualche bene, difficilmente si potrà ottenere un prestito cambializzato da una finanziaria o banca che sia. In questi casi un qualcosa che garantisce l'istituto erogante il finanziamento è sempre richiesto, a differenza di quanto avviene tra privati, sicuramente la soluzione migliore per chi vuole ottenere un prestito senza garanzie. Ricordiamo che l'istituto del prestito tra privati, anche con cambiali, è legiferato e normato, quindi ci sono delle leggi che vanno rispettate, soprattutto da parte del creditore.

Lavoratori autonomi e ditte individuali

Nel caso di lavoratori autonomi viene richiesto il modello Unico, o comunque la dimostrazione di un reddito con una certa continuità. Alcune finanziarie richiedono anche la sottoscrizione di un'assicurazione a garanzia del debito contratto. Potete farvi un'idea di come funzionano le polizze a copertura di un prestito leggendo il nostro articolo sulle assicurazioni Agos, dove troverete tutte le caratteristiche di questa tipologia di polizze assicurative. Qualcuno potrebbe chiedersi per quale ragione chi ha un reddito, quindi un lavoratore autonomo, oppure una ditta individuale, possa avere l'esigenza di cercare la soluzione del prestito cambializzato per ottenere credito, ma la risposta è sempre la stessa. In Italia, perché la cosa è molto italiana, se si è avuto qualche problema finanziario in passato, quindi un assegno protestato oppure un mancato pagamento, con tanto di iscrizione nelle liste dei cattivi pagatori, non si riesce più ad ottenere un finanziamento dai canali ufficiali, quindi banche e finanziarie. In questi casi ci sono poche soluzioni possibili ed una di queste è quella dei prestiti cambializzati fiduciari.

Con garante

Ovviamente, una soluzione possibile per ottenere un prestito cambializzato, come in tutti i tipi di finanziamento, è quella di un garante che si assuma l'onere di corrispondere quanto dovuto per la restituzione del prestito nel caso in cui il debitore non assolva al suo compito. Per chi vuole approfondire il discorso consigliamo il nostro articolo sulle conseguenze per il garante di un debito non pagato. L'articolo è incentrato sul garante di un mutuo non onorato, ma le condizioni sono praticamente le stesse. La procedura, che può portare anche al pignoramento della casa, è la stessa.

Per pensionati

Per ottenere un prestito cambializzato il pensionato deve presentare il cedolino dell'ultima pensione o la certificazione INPS, oppure cercare un'alternativa nel caso in cui il credito richiesto ecceda, nel pagamento delle rate, il valore della sua pensione. Una delle soluzioni possibili, in questo caso, è quella dell'ipoteca sulla casa, che permette di impegnare la propria abitazione per garantire il creditore. Nell'articolo linkato troverete tutte le informazioni su come funziona l'ipoteca sulla casa, a partire da cosa comporta impegnare la propria abitazione e tutte le problematiche legate alla gestione di una casa ipotecata ereditata.

Disoccupati e lavoratori atipici

In questo caso l'unico modo per ottenere un prestito cambializzato è quello di offrire la garanzia di un garante oppure di impegnare l'abitazione di proprietà, se esiste, ipotecandola. Una soluzione può essere quella del prestito tra privati, ma certo non ci si può aspettare di ottenere grandi cifre. Come abbiamo detto, però, il social lending permette di conquistarsi la fiducia dei creditori un po' alla volta e questo dà la possibilità di incrementare nel tempo il capitale richiesto. Quindi, anche per chi è disoccupato, quindi senza busta paga, oppure ha un contratto a tempo determinato, la soluzione al problema esiste, ma certo non è di facile accesso. Inoltre, il prestito tra privati, ancora di più con cambiali, richiede interessi generalmente molto alti, visto il pericolo che corre il creditore.

Pro e contro del prestito cambializzato

Diamo ora un'occhiata a quelli che sono i vantaggi e gli svantaggi dei prestiti cambializzati fiduciari, un'ottima soluzione per ottenere credito senza garanzie equivalenti a quelli dei normali prestiti, ma che presentano delle incognite di cui tener conto per non precipitare in una situazione peggiore di quella di partenza.

Vantaggi

Sostanzialmente, la ragione principale che può portare a chiedere un prestito cambializzato è quella di trovarsi in una condizione che non permette di accedere ai normali canali di erogazione di un finanziamento. Chi è iscritto nelle liste dei cattivi pagatori, oppure è protestato o senza busta paga, non otterrà mai credito dalle finanziarie, né tanto meno dalle banche. Il prestito cambializzato permette anche a protestati e cattivi pagatori di accedere al credito, ma naturalmente sostenendo un pagamento degli interessi più sostanzioso rispetto al solito. Si torna sempre al discorso di partenza: quando parliamo di prestiti cambializzati, meglio scegliere il settore privato, soprattutto il social lending ufficiale, quello online. In questi casi si riescono a spuntare degli interessi più convenienti. Un altro vantaggio dei prestiti cambializzati è che le cambiali possono essere rinnovate, naturalmente a condizione di un aumento dell'interesse da pagare. Le rate di un normale finanziamento, invece, non prevedono nessuna ricontrattazione, a meno che sia stata specificata nel contratto, dei singoli pagamenti mensili. Il prestito cambializzato, quindi, gode di una certa flessibilità, ma non gratuita di certo. C'è sempre un costo da pagare. Non è finita: un vantaggio importante del prestito cambializzato fiduciario sono i tempi necessari ad ottenere il capitale, in genere molto veloci. In certi casi si può ottenere il credito richiesto anche in 24 ore, come abbiamo visto nel caso dei prestiti cambializzati a domicilio.

Svantaggi

E passiamo a vedere i contro di un sistema come quello del prestito cambializzato. Abbiamo visto come i tassi di interesse siano in genere più elevati del normale sistema di finanziamento, ma anche i costi accessori sono più importanti, soprattutto se si riesce ad ottenere un prestito cambializzato da una finanziaria o da una banca. Lo svantaggio principale dei prestiti cambializzati, però, è nella sostanza coincidente con la ragione stessa dell'esistenza di questo istituto. Nel caso in cui si risulti insolventi, se non si pagano le cambiali alla scadenza, il creditore può procedere molto velocemente alla richiesta di pignoramento dei beni del debitore, con tempi molto più ristretti del solito e senza la trafila burocratica prevista in questi casi.

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