Il Banco Popolare e la sua natura territoriale
Il conto deposito YouBanking è un'iniziativa di Banco Popolare, uno dei più importanti gruppi bancari italiani che mette a disposizione dei suoi clienti oltre 2.000 sportelli bancari sparsi su tutto il territorio e circa 20.000 dipendenti. L'area di riferimento di Banco Popolare, per quanto riguarda le realtà che ne fanno parte, è quella del Nord Italia ma la sua presenza sul territorio è sempre più diffusa a livello nazionale, quindi Banco Popolare si propone senza dubbio come grande realtà del nostro paese, dall'alto del suo essere il quinto gruppo bancario italiano.
Non manca l'operatività sui mercati esteri messa in atto soprattutto attraverso la partecipazione ad una rete internazionale e al rapporto con circa 3.000 istituti bancari stranieri.
Banco Popolare si appoggia su circa 200.000 soci che garantiscono capitali in cambio di servizi dedicati, ed è quindi strettamente identificabile in quella categoria di istituti che si ispirano al concetto del credito popolare, piuttosto diffuso nel nostro paese, un concetto che avvicina la banca al territorio di appartenenza, con una particolare attenzione verso la piccola imprenditoria e le famiglie. Un modello di gestione bancaria, quello del credito popolare, che prende sempre più piede, grazie proprio alla sua naturale vicinanza "territoriale" con il cliente.
YouBanking
Bene, dopo questa dovuta premessa passiamo ad analizzare le caratteristiche peculiari di YouBanking, il conto deposito proposto da Banco Popolare. Del resto un'analisi delle caratteristiche dell'istituto "emittente" era un atto dovuto per valutare tutta una serie di fattori, tra cui la garanzia di affidare i nostri risparmi ad un istituto solido e sicuro.
Diciamolo subito, YouBanking si presenta bene, a partire dall'impegno della banca ad accollarsi l'imposta di bollo. Questo è un punto a favore di questo conto deposito di cui parleremo più avanti. Altre caratteristiche che vanno evidenziate sono che l'offerta attuale è valida solo fino al 30 novembre di quest'anno, nella sostanza fino a fine mese, il deposito minimo vincolabile è di 5.000 euro, senza nessun limite di giacenza, e ci possono essere fino a 2 intestatari del conto. Inoltre si possono vincolare in modo diverso cifre diverse. Per esempio, se sul conto ci sono 20.000 euro si possono vincolare 7.000 euro a 9 mesi, 5.000 euro a 12 mesi e 8.000 euro a 18 mesi. Ovviamente potete gestire le somme come volete, quello fatto è solo un esempio.
A questo va aggiunto che le somme depositate possono essere svincolate in qualsiasi momento, se per esempio si dovesse avere bisogno di liquidità. In questo caso, ovviamente, la banca ritirerà l'interesse erogato anticipatamente e il capitale versato sul conto verrà remunerato con un tasso base.
L'ultima precisazione riguarda la clientela a cui si rivolge l'offerta di Banco Popolare con YouBanking, vale a dire solo nuovi clienti. Per nuovi clienti si intende anche chi ha già avuto un conto con una qualsiasi banca del gruppo ma ha provveduto a chiudere il rapporto con la stessa entro il 31 dicembre 2011.
- Tassi di interesse
L'offerta YouBanking si presenta con 3 soluzioni diverse e diverse opzioni che lo rendono un conto deposito piuttosto flessibile, sicuramente un punto a favore di questo prodotto. Il capitale versato su un conto YouBanking può essere vincolato interamente o solo in parte, e presenta l'offerta degli interessi pagati al momento del vincolo e non alla scadenza, come avviene solitamente.
Vediamo in questa tabella riassuntiva le tre proposte di YouBanking.
| Periodo di vincolo (mesi) | Tasso di interesse lordo |
| 9 | 3% |
| 12 | 3,50% |
| 18 | 3,55% |
Ovviamente il tasso di interesse pagato da YouBanking, come specificato nella tabella, va considerato lordo. Quindi, per stabilire l'effettivo ricavo dell'investitore, va detratta la tassazione, che nel caso dei conti deposito è del 20%, le eventuali spese di gestione e soprattutto l'imposta di bollo, a meno che, come in questo caso, il conto deposito sia senza imposta di bollo in quanto quest'ultima viene pagata dalla banca.
- Spese di gestione
Capitolo sempre decisivo nella valutazione di un qualsiasi prodotto finanziario, quello delle varie voci di spesa, visto che spesso possono veramente nascondere brutte sorprese. Anche in questo caso riassumiamo il tutto in una tabella in modo da avere una visione di insieme del discorso certo più chiara di tanti discorsi.
| Voce di spesa | Costo (euro) |
| Apertura conto | 0 |
| Chiusura conto | 0 |
| Versamenti | 0 (sia presso le filiali del gruppo che attraverso internet) |
| Prelievi | 0 (anche in questo caso nessun costo sia in filiale che su internet) |
| Estratto conto | 0 se online, mentre l'invio dell'estratto conto cartaceo ha un costo di 1,25 euro |
Bene, come vediamo YouBanking, nella sostanza, non presenta costi di gestione significativi, se non quello dell'invio cartaceo dell'estratto conto.
- Niente imposta di bollo
Uno dei punti maggiormente a favore di YouBanking è l'assenza dell'imposta di bollo, che risulta a carico della banca. Di questi tempi non è male, visto che, grazie al decreto fiscale del Governo Monti, sono rimasti veramente in pochi i conti deposito senza imposta di bollo, considerando anche l'aumento stabilito fin dal primo momento ad inizio 2013 di ben il 50%.
Ben venga quindi una offerta come quella di YouBanking, con l'imposta di bollo interamento a carico della banca.
- Gestione dei servizi
Il conto deposito YouBanking, come tutti i prodotti finanziari moderni che si rispettino, può essere gestito anche attraverso internet, mobile e by call, vale a dire con assistenza telefonica da operatore. In particolare la possibilità di gestire le operazioni via mobile è un requisito ormai importantissimo e imprescindibile.
Esempi
Approfittando del simulatore messo a disposizione sul sito di YouBanking vediamo alcuni esempi di investimento per valutare la convenienza di questo conto deposito.
| Importo | Vincolo | Tasso lordo | Interesse netto |
| 10.000 | 9 | 3% | 180,16 |
| 10.000 | 12 | 3,5% | 280,00 |
| 10.000 | 18 | 3,55% | 424,83 |
| 25.000 | 9 | 3% | 450,41 |
| 25.000 | 12 | 3,5% | 700,00 |
| 25.000 | 18 | 3,55% | 1062,08 |
| 40.000 | 9 | 3% | 720,66 |
| 40.000 | 12 | 3,5% | 1120,00 |
| 40.000 | 18 | 3,55% | 1699,33 |
Opinione
Per quanto riguarda l'interesse pagato da YouBanking siamo a livello dell'inflazione italiana, tranne con il vincolo a 9 mesi. Nella norma quindi delle offerte del mercato. Due elementi sono però a favore di YouBanking. Il primo è la flessibilità di gestione del vincolo mentre il secondo è l'assenza dell'imposta di bollo, interamente a calcolo della banca, come abbiamo detto. Di questi tempi non è una cosa comune e la differenza non è da poco visto l'aumento dell'imposta di bollo che ci sarà dal 1° gennaio 2013. L'assenza di costi di gestione e gli interessi anticipati sono benvenuti ma un po' tutte le offerte si stanno concentrando su questi fattori, che non ci sentiamo quindi di considerare vincolanti e decisivi nella valutazione della convenienza di un conto deposito.
Nell'insieme YouBanking si presenta bene, soprattutto con vincolo a 12 e 18 mesi, ovviamente nell'ottica, come è nella natura di questa tipologia di prodotti finanziari, di salvaguardare il valore del capitale investito dall'inflazione.