Ancora un'offerta con interessi anticipati
Periodo di offerte con i conti deposito, e quindi ce ne occupiamo, come stiamo facendo in questi giorni, con più frequenza del solito. Oggi parliamo di Conto Deposito di CheBanca!, un offerta valida, lo diciamo subito, fino al 15 dicembre 2012. Fioccano in questo periodo le offerte da parte di numerosi istituti di credito, proprio sui conti deposito.
Del resto le difficoltà degli italiani stanno erodendo consumi e risparmi, quindi le banche incontrano sempre più difficoltà a trovare capitali significativi tra i loro clienti. Insomma, la situazione si fa sempre più dura un po' per tutti, banche comprese, da quì questa sorta di rincorsa ad accaparrarsi i pochi clienti disponibili con un po' di risorse da investire, merce rara in questo periodo, e quindi ecco che proliferano offerte varie, molte contraddistinte dal pagamento anticipato degli interessi, come Conto Deposito di CheBanca!, come vedremo.
CheBanca!, lo ricordiamo, fa parte del Gruppo Mediobanca ed è specializzata in soluzioni di risparmio ed investimento per privati e piccole imprese. Oltre che il conto deposito che andremo ad analizzare in questo articolo, CheBanca! mette a disposizione dei suoi clienti anche un conto titoli per gestire i propri investimenti, soluzioni per il mutuo e anche alcuni prodotti assicurativi per casa, vita e infortuni.
Va bene, fatte le dovute precisazioni occupiamoci dell'argomento del nostro articolo di oggi: Conto Deposito.
Conto Deposito
Cominciamo subito col trattare l'argomento principale su cui CheBanca! sta spingendo nella sua campagna pubblicitaria di Conto Deposito, l'interesse anticipato del 4%. Si tratta innanzitutto di un'offerta limitata al vincolo di 6 mesi che vale sia per i nuovi clienti che per coloro che già sono clienti CheBanca!. In quest'ultimo caso viene calcolato il saldo del conto al momento del vincolo e viene pagato l'interesse solo sul capitale aggiuntivo, in pratica se si vuole aderire a questa offerta bisogna aggiungere altri soldi al proprio conto e vincolarli, come abbiamo detto per 6 mesi.
Conto Deposito prevede un numero massimo di 2 intestatari, 100 euro come importo minimo vincolabile, mentre l'importo massimo del conto è di 3 milioni.
Periodo di vincolo e caratteristiche
Conto Deposito prevede un vincolo a 3, 6 e 12 mesi. Tutte e tre le soluzioni prevedono il pagamento anticipato degli interessi da parte di CheBanca!, ma anche la possibilità di utilizzare le risorse depositate prima della scadenza del vincolo deciso al momento della firma del contratto. Ovviamente in questo caso CheBanca! provvederà a scalare dal conto gli interessi anticipati ma pagherà comunque un tasso base sulle somme depositate. Il tasso base allo stato attuale è dell'1%, ovviamente lordo.
Gli interessi si possono spendere subito
Pur avendo vincolato le risorse gli interessi pagati anticipatamente dalla banca sono immediatamente disponibili. Il cliente può trasferirli su un suo normale conto corrente, e spenderli quindi immediatamente, o può lasciarli su Conto Deposito per generare altri interessi.
Esempi di guadagno
Vediamo ora alcuni esempi, giusto per valutare al volo la convenienza o meno di Conto Deposito. I tassi di interesse sono da considerare lordi. Come sappiamo dobbiamo poi considerare la ritenuta fiscale del 20% prevista sui conti deposito.
Per quanto riguarda gli interessi pagati da CheBanca! su Conto Deposito li riassumiamo in questa tabella.
| Vincolo (mesi) | Tasso di interesse | Note |
| 3 | 2,70% | |
| 6 | 4% | Offerta valida fino al 15/12/2012, il normale tasso è del 3,10% |
| 12 | 3,6% | |
Bene, vediamo ora qualche esempio.
| Deposito | Vincolo (mesi) | Tasso di interesse (lordo) | Guadagno (netto, euro) |
| 10.000 | 3/6/12 | 2,70%/4%/3,6% | 54/160/288 |
| 20.000 | 3/6/12 | 2,70%/4%/3,6% | 108/320/576 |
| 35.000 | 3/6/12 | 2,70%/4%/3,6% | 189/560/1008 |
Costi di gestione e imposta di bollo
Conto Deposito non prevede nessuna spesa di gestione significativa ma, a differenza di quanto previsto fino a poco tempo fa, l'imposta di bollo prevista per legge è a carico del cliente. Del resto questa è la strada che stanno seguendo molti istituti bancari, visto che l'imposta stessa aumenterà del 50% a partire dal 1° gennaio del 2013.
Internet, telefono o filiale
Conto Deposito può essere tranquillamente gestito, come tutti i prodotti finanziari ormai, attraverso internet o con l'ausilio di un operatore telefonico, oltre che in filiale.
Opinione
Niente di nuovo all'orizzonte, verrebbe da dire. Ormai un po' tutte le offerte sul mercato mirano ad offrire la semplice protezione del capitale dall'inflazione, e Conto Deposito di CheBanca! non si contraddistingue. Interessante l'offerta valida fino a fine anno del 4% sul vincolo a 6 mesi, ma va considerato il fatto che tra trattenuta fiscale del 20% e imposta di bollo, il vantaggio, rispetto al tasso di inflazione, si ridimensiona e di molto. Ma questo, ovviamente, non è un problema solo di Conto Deposito di CheBanca!